Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Курьер Карелии, Петрозаводск, 12 марта 2009 г.

Прямая и упрощенная угроза

1 марта в России начали действовать новые правила "автогражданки"

917 просмотров

Теперь при небольших ДТП пострадавшие водители могут требовать возмещения ущерба у своего страховщика напрямую и получать страховые выплаты по упрощенной схеме - без вызова сотрудников ДПС на место аварии. Однако большинство страховщиков уверено, что рынок к таким нововведениям не готов и пострадают от этого не только страховщики, но и сами клиенты.

Вот уже несколько дней российские водители живут по новым правилам "автогражданки", призванным существенно упростить порядок получения страхового возмещения. Главное нововведение - это система прямого урегулирования убытков. Теперь в случае ДТП пострадавший водитель может обратиться за выплатой к своему страховщику, а не к страховщику виновника аварии, как это было до сих пор.
Другое важное событие для российских автомобилистов - это введение европейского протокола, или упрощенной схемы получения страховой выплаты до 25 тыс. руб. (без справок из ГИБДД). Новые правила распространяются только на полисы, приобретенные после 28 февраля.
Следует помнить о том, что обратиться за страховой выплатой к своему страховщику клиент может при соблюдении двух условий. Во-первых, если в результате аварии вред был причинен только имуществу, т.е. не пострадали люди. В противном случае, как и раньше, общаться придется со страховщиком виновника ДТП.
Во-вторых, если авария произошла с участием только двух транспортных средств и у обоих автовладельцев есть полисы ОСАГО. Если вдруг выяснится, что ущерб жизни и здоровью все-таки был нанесен, но на момент обращения за выплатой об этом не было известно, пострадавшего направят за компенсацией к страховщику виновника аварии. Стоит отметить, что механизм взаиморасчетов между страховщиками при прямом урегулировании убытков устроен таким образом, что размер ущерба, выплачиваемого пострадавшему, устанавливает именно его страховщик. А с компанией виновника аварии он лишь согласовывает наличие ущерба и возможность страховой компенсации. Таким образом, страховые компании заинтересованы в том, чтобы их клиенты все-таки получали страховое возмещение.
Чтобы воспользоваться упрощенной системой оформления ДТП, помимо указанных двух условий должно выполняться еще два требования. В частности, обстоятельства аварии, а также определение количества и характера видимых повреждений автомобиля не должны вызывать разногласий обоих ее участников и должны быть зафиксированы в извещениях о ДТП. Именно поэтому бланк извещения о ДТП должен быть заполнен обоими водителями, а обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются их подписями. Кроме того, размер ущерба не должен превышать 25 тыс. руб.
Если же потом выяснится, что этой суммы недостаточно, пострадавший уже не сможет предъявлять своему страховщику никаких претензий. И оставшиеся убытки придется через суд взыскивать лично с виновника аварии. Исключение составляет только компенсация ущерба жизни и здоровью, возникшего уже после предъявления требования о страховой выплате, то есть ущерба, о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. При этом за компенсацией такого ущерба придется обращаться опять-таки к страховщику виновника ДТП.
В Москве на выплаты по "автогражданке" в пределах 25 тыс. руб. приходится до 60% всех выплат, а в регионах - до 75%. Однако 25 тыс. руб. – внушительная сумма только для машин российского производства. Например, на вазовской "шестерке" за эти деньги можно отремонтировать две двери и два крыла (с окраской, но без замены). Для новых иномарок средней ценовой категории 25 тыс. руб. хватит лишь на несложный ремонт с окраской одной-двух кузовных деталей, для двухлетних автомобилей - на замену одной кузовной детали.
Водителю, который никогда не попадал в аварию, самостоятельно оценить сумму ущерба будет трудновато. В таком случае лучше не рисковать и вызвать на место аварии сотрудников ДПС.
Впрочем, по мнению первого заместителя гендиректора "Росгосстраха" Дмитрия Маркарова, ДПС лучше вызывать при малейших сомнениях: "Главный принцип, который необходимо принять на вооружение каждому автовладельцу с 1 марта: если вы не уверены в чем-либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба и т. д.), - вызывайте сотрудников ГИБДД".
Несмотря на то, что к введению системы прямого урегулирования убытков и европротокола страховой рынок готовился два года, 1 марта страховщики встретили с паническим настроем. Первоначально предполагалось, что система прямого урегулирования убытков заработает еще 1 июля 2008 года. Однако страховщики добились перенесения сроков на март 2009-го. За это время предполагалось ввести в эксплуатацию клиринговый центр, сформировать страховые депозиты, доработать налоговые поправки, создать реестр независимых оценщиков, выработать единые критерии оценки ущерба. Однако к концу февраля подготовительная работа завершена не была, поэтому страховщики были уверены в том, что сроки запуска новых правил ОСАГО вновь передвинут. Но на этот раз ничего переносить не стали.
Кроме того, с введением европротокола страховщики ожидают и роста мошенничества примерно на 10-30%. Все это в условиях кризиса неминуемо приведет к банкротству многих страховщиков.
"Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО", - считает Дмитрий Маркаров.
В принципе отзыв лицензии у страховщика ОСАГО не должен сказаться на страхователях. В соответствии с законодательством Российский союз автостраховщиков (РСА) за счет отчислений страховых компаний (2% от собранных премий по ОСАГО) формирует компенсационный фонд на случай невыполнения своих обязательств страховщиком, который признан банкротом.
Однако, по мнению некоторых страховщиков, существующего компенсационного фонда РСА может не хватить на всех. "По нашим расчетам, резерва, формируемого страховщиками в соответствии с законом об ОСАГО, не хватит на осуществление компенсационных выплат за всех ушедших с рынка страховщиков", - говорит директор департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев.
Опасения страховщиков разделяют и в самом РСА. "Средств РСА действительно на всех может не хватить. По предварительным оценкам, объем дополнительных компенсационных выплат РСА может составить порядка 2 млрд руб – считает глава управления европейского протокола РСА Андрей Юрьев. - В связи с этим мы и предлагали не вводить прямое урегулирование убытков и европротокол с 1 марта в обязательном порядке. На наш взгляд, с марта эти нововведения должны были бы вводиться в добровольном порядке".
Впрочем, в Минфине к опасениям РСА относятся сдержанно. "Мы пока не обладаем информацией, свидетельствующей о том, что средств РСА не хватит на возможные выплаты", - заявила заместитель главы департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.
Кроме того, поскольку новые правила технически сложны для страхового сообщества, некоторые компании считают, что процесс выплат при прямом урегулировании убытков может быть длиннее обычного.
В то же время, несмотря на все проблемы, которые могут возникнуть при внедрении нового механизма ОСАГО, страховщики видят в этом и положительные моменты. "Рынок станет более концентрированным, с него постепенно уйдут те, кто пришел сюда ради легких и быстрых денег, останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса, - полагает Дмитрий Маркаров. - Только тогда прямое урегулирование сможет реально работать. Но главное - страхователи наконец научатся осознанно выбирать страховую компанию. Если раньше многие автовладельцы без раздумий покупали полис первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы зарегистрировать автомобиль или пройти ТО, то сейчас, надеюсь, они хорошо подумают, прежде чем так поступать".

Мнение
Дмитрий Макаров, первый зам. гендиректора "Росгосстраха":
- Возникнут проблемы авторизации с другими компаниями, что неизбежно приведет к увеличению сроков урегулирования убытков. Страховщик должен будет убедиться в том, что его клиент, который обратился за урегулированием ущерба, действительно пострадал от клиента другой компании. Хотя по закону страховщик в любом случае обязан рассчитаться с клиентом или же аргументировать отказ в выплате клиенту в 30-дневный срок.

Андрей Юрьев, глава управления европейского протокола РСА:
- Невероятно сложный механизм новых правил ОСАГО вводится в сжатые сроки. Это неизбежно приведет к возникновению больших спорных вопросов. Поэтому на первом этапе я бы, как потребитель, пользовался отработанной схемой возмещения ущерба по ОСАГО, в первую очередь это касается упрощенного оформления ДТП: в случае аварии вызывал бы сотрудников ГИБДД.

Елена КОВАЛЕВА. "Коммерсант"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »